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民營企業(yè)融資難“難”在何處？

——兼談銀行征信體系的改革

（2025年4月27日）

民營企業(yè)特別是他們中的中小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題已經(jīng)說了很多年，為破解這道難題，應(yīng)該說是政府有要求、有政策、有措施，金融部門也有任務(wù)、有態(tài)度、有部署。但是，作為中小微民營企業(yè)還是感覺到融資難，政策難落地。現(xiàn)在的實(shí)際情況是：“融資貴”已經(jīng)不是主要問題，銀行貸款利息除地方國有銀行仍然偏高外，國家商業(yè)銀行都很低，可以說這是國家向企業(yè)釋放的空前利好。就民間借貸而言，現(xiàn)在即使企業(yè)和個人愿意出高利息也借不到，正如現(xiàn)在流行的俗語說的那樣，“一說借錢鬼都怕、鬼都嫌”。因?yàn)闀r下有錢的人都認(rèn)為，握緊自己的錢袋子才是最安全的，普遍存在一種“避險求安”的心理，使民間借錢這條路已基本堵死。為了解決企業(yè)融資難問題，地方政府還建有國有金融擔(dān)保公司，專為企業(yè)提供有償性融資擔(dān)保服務(wù)，但能得到這種擔(dān)保服務(wù)的中小微民營企業(yè)也是微乎其微。因此，現(xiàn)在的主要問題不是“融資貴”而是“融資難”，具體來說就是向個人借錢難、向銀行貸款更難。這里主要說說向銀行貸款難“難”在何處？這其中的原因又在哪里？簡單的說，主要是好政策與舊規(guī)則之間的矛盾沒有解決好，換言之，就是舊的規(guī)則與新的好政策還不適應(yīng)、不協(xié)同。造成大量需要貸款的中小微民營企業(yè)被一道道難以逾越的“門坎”堵在了銀行大門之外。矛盾的表現(xiàn)主要在以下兩個方面：

一是：銀行現(xiàn)行征信體系與國家適度寬松的貨幣政策不相適應(yīng)。我國建立銀行征信體系起步較晚，如果從2004年中國人民銀行建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫，并逐步開始全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，到現(xiàn)在也不過20年。20年來，如果說我國的征信體系有什么變化，那就是由于信息技術(shù)的發(fā)展特別是現(xiàn)在Al技術(shù)和大數(shù)據(jù)的導(dǎo)入和加持，使個人和企業(yè)的信息采集、查詢和提供、辦理更加便捷、更加準(zhǔn)確。就征信要求而言，與以前相比，要求是越來越多了，標(biāo)準(zhǔn)是越來越嚴(yán)了。比如：企業(yè)要申請一筆銀行貸款，涉及到企業(yè)方須提供的信息包括：企業(yè)法人、股東、實(shí)控人的個人征信報告；企業(yè)和相關(guān)人員的現(xiàn)金流水；企業(yè)可用于抵押的資產(chǎn)情況；企業(yè)在銀行貸款的負(fù)債率不能超過50%，有的銀行還會要求不超過30%；企業(yè)法人、實(shí)控人的年齡一般不應(yīng)超過60周歲；另外，法院在網(wǎng)上公布的涉企司法案件也會影響到銀行在風(fēng)險評估時對企業(yè)的好感度和支持度。等等。其中，最致命的是現(xiàn)金流、可抵押資產(chǎn)和資產(chǎn)負(fù)債率，這是很多中小微民營企業(yè)難以通過的“三道門坎”。大家知道，2020年新冠疫情爆發(fā)并在全球迅速漫延，受疫情的持續(xù)影響，國內(nèi)千千萬萬個從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中小微民營企業(yè)和個體工商戶紛紛倒閉，能夠堅持下來的企業(yè)和個人也是負(fù)債累累、生產(chǎn)經(jīng)營十分困難，即使有資產(chǎn)也早已抵押出去了，甚至有的企業(yè)“老板”為了維持企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)、能從銀行拿到貸款，連自己的家屬和下一代能抵押的資產(chǎn)都交給了銀行。美國總統(tǒng)特朗普再次上臺后，瘋狂挑起世界“關(guān)稅大戰(zhàn)”，在這場大戰(zhàn)中，中國又首當(dāng)其沖。使得在艱難中不斷掙扎的中小微民營企業(yè)深受波及、“雪上加霜”。在這種情況下，廣大中小微民營企業(yè)要生存、要發(fā)展，不能不求助于銀行、依靠銀行。然而，很多企業(yè)由于受上述客觀因素的沖擊和影響，其現(xiàn)金流、資產(chǎn)量、負(fù)債率根本就達(dá)不到銀行的信貸要求。不是信貸員、風(fēng)控員和銀行領(lǐng)導(dǎo)不同情、不理解、不支持，而是征信體系中的“死框框”、“硬杠杠”就像不能踩踏的“紅線”擺在那里，即使貸款申報材料做好了，在審核把關(guān)時也不可能通過。從宏觀層面看，政策確實(shí)是積極有為、振奮人心的，遠(yuǎn)的不說，就說2024年以來，國家為了刺激經(jīng)濟(jì)，鼓勵投資和消費(fèi)，實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。一年多來，央行推出一攬子增量金融政策，促進(jìn)貨幣信貸合理增長，兩次降低存款準(zhǔn)備金率，保持流動性合理充裕，兩次下調(diào)政策利率，降低社會綜合融資成本，新發(fā)放企業(yè)貨款利率處于歷史低位，國家商業(yè)銀行貨款利率為3.1%~3.6%，最高沒有超過4%，如果加上財政貼息，企業(yè)實(shí)際支付利率不會超過2%，這在歷史上是從未有過的。面對如此優(yōu)惠的政策利好，大多數(shù)中小微民營企業(yè)由于受限于征信體系中的框框、杠杠，只能望而卻步、可望而不可及。這就是現(xiàn)行的征信體系與國家貨幣寬松政策不相適應(yīng)給企業(yè)融資帶來的困局。

二是：信貸人員風(fēng)險責(zé)任追究制度與國家適度寬松的貨幣政策不相適應(yīng)。長期以來，各類商業(yè)銀行把降低不良貸款率作為首要任務(wù)和考核內(nèi)容，為此制定了一系列、一整套責(zé)任考核和追究制度。涉及的人員和部門包括：基層信貸員、分管副行長、行長，到上級銀行的合規(guī)部、風(fēng)險部、審計部、信貸部、資保部等多個部門和崗位。責(zé)任追究輕則警告、通報、罰款，重則降職、解雇等。在嚴(yán)格的責(zé)任考核和追究制度下，從基層信貸員到各有關(guān)部門工作人員和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，在貸款審查上都很謹(jǐn)慎，過于保守，他們寧可不要放貸業(yè)績，也不愿承擔(dān)可能的放貸風(fēng)險。一切按部就班，按規(guī)定辦、按流程走才是他們認(rèn)為最安全、最保險的選擇。當(dāng)大量的中小微民營企業(yè)需要信貸支持時，企業(yè)面臨的現(xiàn)金流不足、負(fù)債率高、無資產(chǎn)抵押等問題在信貸員那里就被“卡殼”、難以過關(guān)。從而形成國家的金融惠企政策難以落地，降息放水的利好企業(yè)也感受不到。令人欣喜的是：去年金融監(jiān)管總局印發(fā)了《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》，《通知》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在普惠信貨業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險后，經(jīng)過有關(guān)工作流程，認(rèn)定相關(guān)人員盡職履責(zé)的，可免除其全部或部分責(zé)任，包括內(nèi)部考核扣減分、行政處分、經(jīng)濟(jì)處罰等責(zé)任。此《通知》雖然僅指“普惠信貸”，但畢竟是開了個好頭，樹立了可供借鑒和參考的樣板。當(dāng)然，各類商業(yè)銀行能否以此來推動信貸人員風(fēng)險責(zé)任制度的改革和完善，讓基層信貸人員和領(lǐng)導(dǎo)放下包袱、輕裝上陣，使之更好地適應(yīng)國家貨幣政策的新形勢、新要求，真正為廣大中小微民營企業(yè)解決貸款難問題開辟道路，這是值得我們關(guān)注和期待的。

這里需要指出的是：國家貨幣政策是根據(jù)國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢變化和需要而作出的，比如2009年為應(yīng)對國際金融危機(jī)，國家連續(xù)兩年提出并實(shí)施了“適度寬松”的貨幣政策，2025年，國家再次提出“適度寬松”的貨幣政策，并提出加強(qiáng)“超常規(guī)”逆周期調(diào)節(jié)的概念和舉措，這說明國際國內(nèi)形勢的復(fù)雜性和特殊性。2008年以來，國家除了兩次實(shí)施適度寬松的貨幣政策外，其他年份則有不同的表述，如2020、2022年是“靈活適度”，2021年是“靈活精準(zhǔn)、合理適度”，2023年是“精準(zhǔn)有力”，2024年是“靈活適度、精準(zhǔn)有效”等。這些都是中央政治局會議、中央經(jīng)濟(jì)工作會議為當(dāng)年國家貨幣政策確定的大方向，也是為宏觀經(jīng)濟(jì)政策把航定調(diào)。作為金融部門在貫徹落實(shí)時，就要結(jié)合實(shí)際，在具體操作中處理好原則性與靈活性的關(guān)系；在改革調(diào)整中處理好穩(wěn)定性與有效性的關(guān)系。在解決民營企業(yè)“融資難”問題上，想實(shí)招、說實(shí)話、辦實(shí)事，讓國家惠企政策真正落到實(shí)處。

針對以上所述“融資難”的困局和原因下面再提兩點(diǎn)建議：

一是：改革和完善風(fēng)險可控的企業(yè)信用認(rèn)定和支持標(biāo)準(zhǔn)。銀行現(xiàn)行的征信體系給銀行、企業(yè)都帶來了難題：從銀行角度看，給那些還活著的、有資金需求的但征信又有諸多瑕疵的中小微民營企業(yè)辦理貸款，就意味著銀行相關(guān)人員和領(lǐng)導(dǎo)要承擔(dān)“違規(guī)操作”和造成“不良貸款”的風(fēng)險。所以，對他們的擔(dān)心、謹(jǐn)慎我們表示理解。從企業(yè)的角度看，企業(yè)要生存、要發(fā)展，不能沒有資金，不能沒有銀行的支持，資金對企業(yè)而言就像人體中的血液一樣，如果斷鏈、斷供企業(yè)別說是正常運(yùn)轉(zhuǎn)連生存都難，結(jié)局只能是“死亡”。那么，問題又怎樣解決呢？辦法就是：改革和完善風(fēng)險可控的信用認(rèn)定和支持標(biāo)準(zhǔn)。這里首先要解決這樣一個認(rèn)識問題，在銀行對企業(yè)的征信體系中，核心指標(biāo)應(yīng)該是企業(yè)的信用，而在企業(yè)的信用中，企業(yè)的社會責(zé)任感和積極向上的奮斗精神又是關(guān)鍵。把上述兩個“關(guān)鍵點(diǎn)”具體化，就是：在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營管理過程中，企業(yè)從未拖欠員工工資，從未拖欠貨款和工程款，從未拖欠稅、費(fèi)繳納，從未拖欠銀行貸款本息支付，在上述方面沒有任何不良記錄，這就是社會責(zé)任感的表現(xiàn)。同時，企業(yè)的負(fù)責(zé)人、投資人有強(qiáng)烈的發(fā)展意愿，在困難面前不怨天尤人、不自暴自棄，而是積極想辦法破難題、謀發(fā)展，這就是積極向上的奮斗精神。這樣的責(zé)任感和奮斗精神，應(yīng)該是銀行征信體系中最需要考慮的因素，因?yàn)榻?jīng)過大風(fēng)大浪、大浪淘沙仍然在堅持、堅守而毅立不倒的企業(yè)，一定是企業(yè)的精華，一定是值得信賴的。上述兩個“關(guān)鍵點(diǎn)”，不是空洞的，制定考核標(biāo)準(zhǔn)既可定性又可定量，是很容易查證和認(rèn)定的。如果再具體一點(diǎn)，就是對生產(chǎn)經(jīng)營正常運(yùn)轉(zhuǎn)連續(xù)10年以上社會信用良好的中小微民營企業(yè)，銀行可以授信并提供相應(yīng)的授信額度。市級、省級以上龍頭企業(yè)可以作為授信的重要參考因素。因?yàn)辇堫^企業(yè)也是通過政府有關(guān)部門按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)格審查授予的榮譽(yù)，是企業(yè)信用的一部分，也是可靠可信的信用資產(chǎn)，銀行在對企業(yè)授信時應(yīng)該予以采信。如果銀行的征信體系有了這樣的改革和完善，企業(yè)就可以按照銀行的授信額度成功而便捷的申請到貸款，無須為自己現(xiàn)金流量不夠、無資產(chǎn)抵押、負(fù)債率高造成貸款難而苦惱；銀行也不用為可能承擔(dān)的風(fēng)險而擔(dān)心。作出這樣的改革和完善，其經(jīng)濟(jì)意義和社會意義是顯而易見的：從經(jīng)濟(jì)角度看，它能救助盤活千千萬萬個中小微民營企業(yè)，有利于擴(kuò)大內(nèi)需，拉動投資增長、消費(fèi)增長和財政稅收增長；從社會角度看，有利于擴(kuò)大勞動就業(yè)，有利于社會和諧穩(wěn)定，有利于鼓勵民營企業(yè)向講誠信、守法紀(jì)、好勤奮的正確方向去努力。當(dāng)然，銀行征信體系的改革完善是一個動態(tài)的過程，它是根據(jù)不斷變化的新情況、新問題而不斷調(diào)整的。改革完善的目的是要讓那些需要錢的企業(yè)能拿到錢，同時，也讓給錢的銀行能夠給，而且風(fēng)險可控。也許未來一個時期，大批中小微民營企業(yè)在銀行部門的大力支持下，走上了良性、健康和可持續(xù)發(fā)展的道路，現(xiàn)金流量、企業(yè)資產(chǎn)及負(fù)債率普遍有了明顯改善，到那時，銀行征信體系可能又將作出調(diào)整；到那時，相信我們再來討論征信體系改革的話題一定會很輕松。

二是：企業(yè)努力、社會支持，共建良好的企業(yè)信用體系。信用對企業(yè)而言十分重要，商道酬信，誠信無價，誠信贏天下，說的都是這個道理，說信用是立企之本、是企業(yè)的生命都不為過。企業(yè)做虧了，通過努力還可以賺回來；信用失去了，要想修復(fù)則非常困難。要建立良好的企業(yè)信用體系，毫無疑問，企業(yè)是主體、是決定因素，必須堅持不懈、久久為功、眼睛向內(nèi)、苦練內(nèi)功。首先，從企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)到團(tuán)隊(duì)再到全體員工要統(tǒng)一思想認(rèn)識。要牢固樹立“信用就是財富”、“信用就是生命”的使命感；牢固樹立“人人都是企業(yè)信用的建設(shè)者和維護(hù)者”的責(zé)任感；牢固樹立“沒有信用就沒有企業(yè)，沒有企業(yè)就沒有你我”的認(rèn)同感。把企業(yè)信用作為一種企業(yè)精神和文化深深融入全體員工的血脈和靈魂，形成員工意識和行為的一種高度自覺。唯其如此，才能為企業(yè)信用積壘堅實(shí)的思想認(rèn)識基礎(chǔ)。其次，明確行動方向，做身體力行的行動派。就企業(yè)自身而言，企業(yè)信用體系應(yīng)該是一個以承諾與兌現(xiàn)承諾為主線的體系結(jié)構(gòu)，它主要包括以下方面：企業(yè)對員工的利益承諾（包括工資、福利等）是否落實(shí)，與他人合作的義務(wù)承諾（主要是業(yè)務(wù)合作中已承諾的義務(wù)）是否落地，向銀行的借貸承諾是否落定，向朋友的回饋承諾（主要是借錢或提供其他的合法幫助）是否落結(jié)。等等。這些內(nèi)容也就是我們努力的方向。它需要全體員工沿著這個方向從我做起，從現(xiàn)在做起，從點(diǎn)滴做起，為共筑企業(yè)信用體系添磚加瓦。第三、最重要的是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)要以身作則、率先垂范。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)包括企業(yè)法人、高管、企業(yè)實(shí)際控制人等。要謹(jǐn)言慎行，做不到不說，說了就要做到。想問題、做決策、簽協(xié)議，首先要多問問自己：我能落實(shí)嗎？我能兌現(xiàn)嗎？千萬別糊弄對方、自欺欺人。否則，自己的信用、企業(yè)的信用遲早會破產(chǎn)。從社會支持的角度來說，雖屬“外因”但也非常重要，它是構(gòu)建企業(yè)信用體系的外部條件。企業(yè)良好的信用需要社會的力量去宣傳、推廣和鼓勵，對信用不好的企業(yè)也需要社會批評監(jiān)督。在自媒體、融媒體高度發(fā)達(dá)的今天，社會與論力量的作用不容低估。這里需要特別提到的是：對企業(yè)信用上出現(xiàn)的瑕疵，只要不是主觀故意、沒有造成社會不良影響的人和事，全社會就應(yīng)給予寬容和包容，給予企業(yè)總結(jié)教訓(xùn)、信用修復(fù)的機(jī)會，不要人為炒作和渲染。要知道，辦好一個企業(yè)，需要幾年、十幾年、甚至幾十年的艱苦努力，毀掉一個企業(yè)就在一夜之間。可能有的人認(rèn)為：一個企業(yè)的生與死與我何干？“沉舟側(cè)畔千帆過，病樹前頭萬木春”，死掉幾個小企業(yè)無關(guān)大局。實(shí)際上，我們每個人都與企業(yè)有關(guān)，體制內(nèi)的干部、企事業(yè)單位的職工你們每月的工資、退休金從哪里來？大家都在享用的社會公共服務(wù)設(shè)施的建設(shè)和維護(hù)費(fèi)用又是從哪里來？等等等等。這些絕不會是從天上掉下來的，而是來自各級財政收入，而財政收入主要是來自企業(yè)繳納的稅費(fèi)。所以，在西方國家有“納稅人是上帝”之說，在我國也有“納稅人是衣食父母”之說。再說，企業(yè)不論大小都是社會財富的創(chuàng)造者、勞動就業(yè)的貢獻(xiàn)者，一個國家的經(jīng)濟(jì)大廈是靠千千萬萬個大中小企業(yè)支撐起來的，每個企業(yè)的尊嚴(yán)和命運(yùn)都應(yīng)該得到關(guān)心和重視。因此，全社會、各方面在政策、法規(guī)允許的范圍內(nèi)給企業(yè)以支持、幫助天經(jīng)地義。還有，在維護(hù)企業(yè)信用上，相關(guān)部門是不是也應(yīng)該有更好的作為呢？比如，對于企業(yè)的司法案件是不是一定要在網(wǎng)上公布，如果是一定要、必須要，那么是不是應(yīng)該有所區(qū)別，具體案件具體分析、具體對待，明確哪些案件可以公布、哪些案件可以不公布。建議有關(guān)部門在處理這類問題時，既要注意法律效果，也要注意社會效果，不要讓企業(yè)信用因?yàn)槟硞€普通司法案件而遭受大的影響。《民營企業(yè)促進(jìn)法》可能很快會發(fā)布施行，相信它對進(jìn)一步改善民營企業(yè)的營商環(huán)境會發(fā)揮重要作用。

令人振奮的是：本月25日，中央政治局召開會議，分析研究當(dāng)前經(jīng)濟(jì)工作，釋放了強(qiáng)信心、保穩(wěn)定、促發(fā)展的強(qiáng)烈信號。會議首次提出“穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)企業(yè)、穩(wěn)市揚(yáng)、穩(wěn)預(yù)期”，再次提及“超常規(guī)逆周期調(diào)節(jié)”，強(qiáng)調(diào)“加緊實(shí)施更加積極有為的宏觀政策，用好用足更加積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策”，適時降準(zhǔn)降息，加力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，等等。這是在應(yīng)對由美國挑起的世界“關(guān)稅大戰(zhàn)”、外部環(huán)境急劇變化、不確定性增多的特殊背景下召開的一次重要會議。要把這次會議精神貫徹好、落實(shí)好，各地區(qū)、各部門、各單位、各行業(yè)具體貫徹落實(shí)意見要與宏觀經(jīng)濟(jì)政策要求保持協(xié)同性和一致性，聯(lián)系實(shí)際、找準(zhǔn)問題，改革和剔除影響宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)和不合時宜的制度規(guī)定，確保黨中央的大政方針、國務(wù)院的政策舉措落地見效。這其中，應(yīng)該說改革和完善銀行征信體系正當(dāng)其時，也是勢在必行。

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